50代からNISAを始めても遅くない？投資期間と金額の考え方

一方、若い時期に始める場合と比べ、退職や資金の使用時期までの期間が短くなることがあります。相場が下がったとき、回復を待たずに売却しなければならない状況も考えられます。投資期間が短くなる分、どの程度の値動きを受け入れられるかと、投資へ回す金額の決め方が重要になります。

老後資金をすべて投資対象にする必要はありません。預貯金で確保する部分と、長く使う予定のない部分を分けます。50代の資金計画全体は「50代の老後資金総点検」で確認し、NISAはその中の一つとして位置づけます。

近く使うお金を投資すると、必要な時期に値下がりしている場合があります。そのため、5年以内に使う予定のお金と、使用時期が先のお金を同じ扱いにしないことが大切です。期間だけで安全が決まるわけではありませんが、資金を色分けする基準になります。

次に、退職後の毎月の収入と支出を考えます。公的年金の見込み額は、年金かんたん試算で確認できます。生活全体の収支は、ライフプランシミュレーターを使い、教育費や住宅費を含めて整理できます。

資金を分けるときは、現在の預貯金残高だけでなく、今後の収入と支出も確認します。退職前に大きな支出が続くなら、現在は余裕があるように見えても、後から不足することがあります。反対に、使う予定のない資金が明確になれば、投資へ回せる上限を考えやすくなります。

家族と支出予定を共有している場合は、本人だけの判断で使用時期を決めないことも大切です。住宅、教育、介護などの予定を確認し、投資した後に必要資金へ戻す可能性がないかを話し合います。

これらは投資できる上限であり、使い切る目標ではありません。仮の利用例として、毎月5万円を10年間積み立てた場合、拠出する元本の合計は5万円×12か月×10年＝600万円です。この金額が家計に無理のない範囲かを先に確認します。実際の運用成果を保証する例ではありません。

運用益を含む試算を確認したい場合は、複利シミュレーターで条件を変えて確かめます。ただし、試算結果は仮定に基づくもので、将来の成果を保証するものではありません。値下がりした場合も含めて考えます。

投資額を増やす前に、生活費や近い将来の支出を圧迫していないかを確認します。NISAの掛金という考え方ではなく、毎月変更できる余裕資金の範囲として考えると、金額を見直しやすくなります。

一括で投資するか、一定額を積み立てるかによっても、資金を市場へ入れる時期が変わります。どちらが常に有利とは限りません。値動きを見たときに計画を続けられるか、収入の範囲で管理しやすいかを考え、利用する金融機関の買付方法も確認します。

退職や収入減少が近づいたら、積立額を当初のまま固定せず、家計に合わせて見直します。始める時点で「教育費が増えたとき」「退職したとき」など、金額を再確認するきっかけを決めておくと、制度枠に引っ張られにくくなります。

反対に、近いうちに必要な資金しかない、値下がりすると生活計画が崩れる、借入返済や緊急時の資金確保が優先される場合は、急いで始める必要はありません。「NISA貧乏にならない掛金の決め方」も参照し、制度を使うこと自体を目的にしないようにします。

始める前に確認したいこと

金融機関や商品を選ぶ前に、次の四点を確認します。

• 5年以内に使う予定のお金を投資資金から分けたか
• 退職時期、公的年金、退職後の収支を把握しているか
• 値下がりしても生活費を取り崩さず保有できるか
• 商品の投資対象、値動き、手数料、売却方法を確認したか

つみたて投資枠と成長投資枠の違いは、「新NISAの成長投資枠とつみたて投資枠の違い」で確認します。枠の大きさではなく、自分の期間と目的に合うかを比較します。