外貨預金を選ぶとき、目立つのは「年○％」という金利です。しかし、円を外貨に替え、再び円へ戻す取引では為替コストが発生します。金利が高くても円高が進めば元本割れし、短期では利息より為替コストの方が大きくなることもあります。ネット銀行と対面銀行の違いを比べる際は、金利だけでなく、入口から出口までを一つの取引として見る必要があります。
ネット銀行は店舗コストを抑え、円と外貨の交換時に使う為替手数料を低めに設定する傾向があります。米ドルなど主要通貨では、キャンペーンによって円から外貨への手数料が一時的に無料になることもあります。24時間に近い時間帯でスマートフォンから取引でき、少額から積み立てられる商品が多い点も特徴です。
都市銀行や地域銀行などの対面銀行では、店頭や電話で仕組みを確認しながら申し込めます。外貨を初めて扱う人にとって、為替変動や満期時の選択を質問できるのは利点です。一方、店頭取引とインターネット取引で適用する為替手数料が異なる場合があります。「その銀行はいくらか」だけでなく、「どの経路で取引した場合か」まで確認しなければ正しく比較できません。
ネット銀行が常に有利とも限りません。優遇金利の対象期間が短い、出金先が限定される、外貨現金として引き出せないといった条件があります。対面銀行でもオンライン専用レートや預入額に応じた優遇を設ける場合があるため、業態は候補を絞る目安と考え、最終的には商品説明書で判断します。
為替手数料は一般に、円から外貨へ替えるときと、外貨から円へ戻すときの両方で生じます。銀行が示す「1通貨あたり○銭」は小さく見えますが、預入額を掛けると無視できません。
たとえば1米ドル＝150円のときに150万円を交換すると、概算で1万ドルです。片道の為替コストが1ドルあたり5銭なら、交換時の負担は約500円、同じ条件で円へ戻せば往復約1,000円です。片道50銭なら各5,000円、往復約1万円になります。わずか45銭の差でも、1万ドルでは往復9,000円の差です。実際の適用相場や残高、交換時点で金額は変わりますが、単位の小ささだけで判断できないことが分かります。
さらに、為替相場が150円から145円へ円高になった状態で1万ドルを円へ戻すと、為替手数料を考える前でも円換算額は5万円減ります。受取利息がこの差を上回るかは、金利、保有期間、税引後利息で決まります。外貨預金は預金という名称でも、円ベースの元本が保証される商品ではありません。
外貨定期預金では、年率表示と実際の預入期間を混同しないことが重要です。年6％と表示されても1か月定期なら、税引前利息は単純に元本の6％を受け取るわけではありません。年率を期間に応じて按分し、利息への税金も考慮します。新規資金のみ、初回のみ、特定通貨のみという優遇条件も確認が必要です。
比較表を作るなら、①通常金利と優遇金利、②優遇期間、③片道と往復の為替手数料、④最低預入額、⑤中途解約時の扱い、⑥満期時に自動継続されるか、を並べます。満期日に外貨のまま受け取れるのか、自動的に円へ戻されるのかによって、望まない時期に為替損益が確定する可能性も変わります。
取扱通貨数も、多ければよいわけではありません。高金利通貨は値動きが大きく、その国の政治・経済、流動性の影響を受けます。まずは自分が為替変動の理由を追える通貨か、必要なときに円へ戻しやすいかを優先します。旅行や海外送金に外貨を使う予定がある場合は、外貨での振込手数料、提携ATMやデビット決済の可否も別途調べます。
外貨預金は、原則として預金保険制度の対象外です。銀行の信用力も比較要素になりますが、ひとつの銀行や通貨へ生活資金を集中させないことが先です。また、金融機関が破綻しなくても為替変動によって損失は生じます。数年以内に円で使う予定が決まっている教育費や住宅資金を、金利だけを理由に外貨へ替えるのは慎重に考えましょう。
利息には税金がかかり、為替差益の申告が必要になる場合もあります。税務は所得状況や取引方法で変わるため、ここでは銀行比較と切り分け、取引明細を保存して税務署や税理士へ確認できるようにします。
有利な銀行は、広告金利が最も高い銀行ではありません。予定する金額と期間で往復コストを試算し、満期後の扱いと出金方法まで合う銀行です。ネット銀行の低コストを自分で管理できる人もいれば、対面で説明を受ける価値が費用差を上回る人もいます。円に戻す出口から逆算すると、自分にとっての有利さを具体的に比較できます。
金利と為替レートは頻繁に変わるため、銀行Aを月曜日、銀行Bを金曜日に調べた数字では公平に比べられません。同じ日の近い時刻に公式サイトを開き、通常金利とキャンペーン金利を分けて記録します。手数料無料の表示も、円から外貨への片道だけか、対象時間や預入方法に条件がないかを調べます。
中途解約では優遇金利が消える、普通預金金利相当になる、原則解約できないなどの条件があります。満期前に円が必要になれば、利息を失ううえ、不利な為替で交換する可能性があります。「半年後に急に必要になった場合」を商品説明書で確認します。
外貨建てMMF、外国債券、FXは外貨預金と仕組みが違います。利回りだけを横並びにせず、価格変動、預金保険、売買費用、レバレッジの有無を別々に確認します。窓口で複数商品を提案された場合も、名称ではなく損失が生じる仕組みを説明してもらいましょう。
比較表の数字は出典URLと確認日を残します。優遇が終わった後も保有を続けるなら通常金利と通常手数料で再計算し、キャンペーンを使わなかった場合にも許容できる商品かを見ます。短期の特典を得るために銀行を移り続ける時間や送金費用も、利用者にとってのコストです。 比較後は、預入予定額で税引前利息、税引後利息、往復手数料を円換算し、損益分岐となる為替レートも計算します。何円の円高までなら利息で補えるかが分かれば、広告の金利を自分の許容損失へ置き換えられます。